13 кроків до успішного інвестування (Випуск 2)
Крок 2. Приведіть свої фінанси в порядок
“Розходження між процентною ставкою по приватному кредиту й ставкою федеральних фондів різко виросло в 80-і роки. Позикодавці стали мудріше. Вони усвідомили, що багато американців уявлення не мають про те, що таке “процентна ставка”, або ж та математика, який їх учили в середній школі, виявляється зовсім марною у фінансовому світі. Дослідження ринку кредитів довело один несподіваний висновок: люди зовсім не цікавляться своїми грошима”.
У вас є кілька доларів, які ви не збираєтеся витрачати на термінові потреби й міркуєте про те, як би поумніше розпорядитися своїми грошима. Можливо, ви навіть забігли вже трохи вперед і прочитали про те, як вибрати брокера для здійснення своєї першої покупки на фондовому ринку…
Не варто так поспішати. Повірте, коли мова заходить про вкладення грошей, зароблених такою працею, необхідно слухатися знаків, що обмежують швидкість руху. Ваші особисті фінанси повинні бути в ідеальному порядку, перш ніж ви подумаєте про розміщення свого першого наказу на покупку акцій. Ви побачите далі, що ми не раз ще оборотний ваша увага на цей найважливіший принцип - ніколи не поспішати.
Позбудьтеся від боргу по кредитній карті
Перша зупинка. Якої величини рахунок ви одержали в цьому місяці? Ви розплачувалися готівкою або кредитною картою? Одним із ключових принципів інвестування є: вкладайте тільки ті гроші, які вільні від інших зобов’язань. Тобто, якщо у вас негативний баланс по кредитній карті, ваші гроші не вільні! І от чому: по багатьох кредитних картах стягується річний відсоток від суми заборгованості в розмірі 16%-21%. Отже, уявимо, що ви відклали $5000 для інвестування в акції, але заборгованість по вашій кредитній карті становить ті ж $5000, і процентна ставки по цьому боргу - 18%. Це значить, що вам необхідно заробити прибутковість 18% після оподатковування (або близько 24% до оподатковування) тільки для того, щоб не залишитися в збитку за підсумками року. Повинні попередити, що шансів заробити 24% прибутку на фондовому ринку дуже небагато.
Борг по кредитній карті залишається, мабуть, найпоширенішою відповіддю на питання: “Чому я не можу навіть почати заробляти?” У Сполучених Штатах циркулює біля мільярда всіляких кредитних карт, і в кожного чоловіка, жінки або навіть дитини їх у середньому біля чотирьох. І близько 70% власників кредитних карт мають негативний баланс по них щомісяця. Навіть якщо умови виплати заборгованості самі сприятливі (це означає, як правило, 2% від заборгованості в рік, або $10, залежно від того, яка сума більше), то навіть для виплати заборгованості в $1000 зі ставкою річних 18% вам буде потрібно трохи більше 19 років, протягом яких ви виплатите приблизно $1900 у вигляді відсотків по $1000
То настійно радимо вам не переходити до третього кроку нашого курсу, поки не припините дозволяти кредитним установам годуватися за ваш рахунок.
План регулярних заощаджень
Наступна зупинка. Скільки ви регулярно відкладаєте собі на майбутнє? Інакше кажучи, чи встановили ви собі конкретний відсоток, що відкладаєте в сторонку від кожної одержуваної вами суми? Або ви просто складаєте “у скарбничку” гроші, які з якої-небудь причини залишилися не витраченими? Або ще гірше - ви виявляєте, що відкласти вам нема чого?
Якщо ви відповіли ствердно хоча б на одне із двох останніх питань, ви ще не готові до наступного кроку. Прийшов час розібратися, чому ви не робите регулярних заощаджень або не можете їх робити. Грамотний інвестор не стане вкладати гроші, призначені для власних обідів , або для сплати за квартиру за наступний місяць, або ж для погашення боргу по кредитній картці. Ми радимо інвестувати тільки ті гроші, які ви заробили (або одержали в подарунок - таке теж враховується) і мудро зберегли. Як ми відзначали раніше, ці гроші повинні бути вільні від зобов’язань.
Розумно встановити собі межу заощаджень на рівні 10% річного доходу. Можливо, вам буде зручніше відкладати по 5%. Інші зможуть зберігати по 15% у рік. У кожному разі, саме головне - це визначити регулярний “ритм” заощаджень і дотримуватися його, навіть якщо для цього буде потрібно якийсь час пожити ощадливіше, ніж дозволяють поточні кошти. Вам також варто мати у своєму розпорядженні кошти, достатні для того, щоб прожити від трьох до шести місяців, не прибігаючи до екстрених заходів, і ці кошти повинні лежати на поточному рахунку або зберігатися в іншому доступному місці.
Якщо ви вже займаєтеся регулярним відкладанням грошей, вам необхідно вивчити всі можливості для зниження податків по зберігаємим сумам. Оскільки гроші, вкладені в програму пенсійного страхування, не обкладаються податками доти, поки ви не починаєте їх витрачати, вони ростуть із експонентною швидкістю в порівнянні з тими коштами, які ви намагаєтеся нагромадити на інвестиційному рахунку. Більше того, деякі з роботодавців сьогодні додають до ваших заощаджень додаткові кошти, призначені для збільшення вашого прибутку. Переконайтеся, що ви максимально використали всі перераховані можливості й вклали більшу частину своїх заощаджень у ці надзвичайно зручні інструменти. І запам’ятаєте: не лінуєтеся робити заощадження, і після ви будете собі за це вдячні.
Довідайтеся якнайбільше про інші свої фінанси
Ми не можемо дати вам поради, яку саме суму, вільну від зобов’язань, вам варто нагромадити для початку інвестиційної діяльності. Наше завдання полягає в тому, щоб допомогти вам одержати на ці гроші якнайбільше прибутку. Тому перш, ніж ви наважитеся на перше вкладення грошей у цінні папери, вам належить небагато подбати й про інші фінансові аспекти вашого життя, таких як інвестування в майбутню освіту своїх дітей, страхування, покупку будинку, роботу в майбутньому, ваш банк і ваш автомобіль.
На закінчення підведемо лише основний підсумок: упорядкуйте свої фінанси й тільки після цього переходьте до наступного кроку на шляху до успішного інвестування.